Mis on kõrge omavastutusega tervisekava?

Firma

Ravikindlustus on vajalik, kuid see pole alati taskukohane. Madalamat pakkuvate plaanide lisatasud omavastutus ja madalad taskuraha pole paljudele teostatavad. Sisestage kõrge omavastutusega terviseplaan. Kõrge omavastutusega tervisekava võib potentsiaalselt nii säästa teie raha kui ka võimaldada rohkem paindlikkust kui traditsioonilised terviseplaanid. Siin on kõik, mida peate enne registreerumist teadma.

Mis on kõrge omavastutusega tervisekava?

Kõrgelt mahaarvatavad terviseplaanid (HDHP) on suurema omavastutusega kindlustusplaanid, kui teil oleks tavapärase kindlustuskaitse korral. See tähendab, et aasta alguses peate oma tervishoiuteenuste eest rohkem tasuma oma taskust, enne kui teie kindlustusselts hakkab hooldekulusid teiega jagama. Teil pole tavaliselt a traditsiooniline tasumine kas; maksate 100% taskust, kuni täidate oma aastase omavastutuse. Erandiks on kindlustus ennetav ravi , mis on täielikult kaetud vastavalt taskukohase hoolduse seadusele (ACA). Neid plaane saab siduda tervishoiukontoga (HSA), nii et teatud ravikulud saab tasuda maksuvabalt.

IRS määratleb a täpsem skaala : Omaosalus peab olema minimaalselt 1400 dollarit individuaalpaketi või 2800 dollarit perepaketi puhul ning aastased taskusse kantud kulud ei tohi ületada 6900 dollarit üksikule inimesele või 13 800 dollarit perele. Piirang ei kehti, kui saate võrguväliseid teenuseid.

Ka HDHP-d on populaarsed - need on populaarseimate PPO-de terviseplaanide järel populaarsuselt teine ​​kava. Vastavalt 2019. aasta Kaiseri perekonnafondi tööandjate tervisekasu uuring Otsustas 30% hõivatutest registreeruda HSA võimalusega suure omavastutusega terviseplaani. Ka see arv kasvab aeglaselt, samas kui tavalised PPOd muutuvad vähem populaarseks.

Kuidas HDHP plaanid toimivad?

Kui teil on kõrge omavastutusega terviseplaan, on teil tavaline tervisekindlustus - maksate lihtsalt väiksemat igakuist kindlustusmakset ja suuremaid taskuraha mündikindlustuse protsent . Üksikisiku eest maksate 100% arstivisiitide, testide ja ravi maksumusest, kuni jõuate omaosaluseni. Siis algab teie kindlustus (makstav määr või protsent sõltub plaanist), kuni jõuate oma taskust välja. Kui olete sellega kokku puutunud, maksab kindlustus kõigi eest täielikult (eeldades, et teie kasutatavad teenusepakkujad on teie võrgus).

Coins Insurance määrad võivad plaaniti erineda, seega kontrollige oma määra leidmiseks kindlasti oma kindlustusmaterjale.

Kui otsustate oma kindlustusega siduda HSA, maksate teie või teie tööandja kontole sissemaksed, mida saab kasutada muude ravikulude maksuvabaks tasumiseks. Üksikisikuna saate maksta kuni 3550 dollarit; pered saavad panustada kuni 7100 dollarini. Tööandjad maksavad sageli lisaks teie ka HSA-le sissemakseid, nii et tavaliselt ei pea te kogu selle raha eest oma tšekile lootma, kuid tööandja ja töötaja ei saa koos maksiimi ületada.

SEOTUD: 5 tervishoiuteenust, mida teha pärast omaosaluse täitmist

Kas HDHP-d katavad retsepte?

Kuna kõrgetele omavastutustega tervisekavadega kaasnevad sageli samad eelised kui traditsioonilisele tervisekindlustusele, on retseptiravimid kaetud kindlustusega samamoodi nagu arstiabi. Näiteks kui teie retsept maksab täishinnaga 10 dollarit, maksate selle oma omavastutuse täitmiseni ja võite maksta 2 dollarit, kui kindlustus algab. Kuid see ei ole alati nii, mõnel HDHP-l on kombineeritud meditsiin ja apteek omavastutus, teised aga mitte. Täpsete summade nägemiseks isiklikult kontrollige oma plaani dokumente ja vormi.

Millised on suure omavastutusega tervisekava eelised?

Suure omavastutusega tervisekava peamine eelis? Iga kuu on taskus vähem raha, kui te ei kasuta tervishoiuteenuseid sageli või üldse mitte. Lisatasud on madalamad kui traditsiooniline terviseplaan. Ja kui te ei käi väga sageli arsti juures või kui teil on väike pere, kus on vähe ülalpeetavaid, on see päris suur hüve. Lisaks, kui hoiate HSA-sse piisavalt hoiule, on teil juba ette nähtud raha ettenägematute ravikulude tasumiseks juba ette nähtud.

Millised on puudused?

Väiksema lisatasu ja suure omavastutuse olemasolu võib tunduda pinnal hea, kui te ei käi sageli arsti juures, kuid see võib toimida ka teile. Kui teil on näiteks autovrakk või teil tekivad näiteks südamepekslemine, võite pöörduda arsti juurde rohkem kui eeldasite, et diagnoosida ja ravida - mis, kui te pole oma omavastutust täitnud, võib põhjustada palju kulutusi külastuste jaoks rohkem raha kui traditsioonilise terviseplaani puhul.

Sõltuvalt sellest, kuidas te oma tervishoiuga tegelete, võite olla kehvemas vormis kui muidu. An Oktoobri 2017 uuring aastal Tervishoiuasjad näitas, et kõrge omavastutusega tervisekavaga patsiendid jätsid sageli soovitatud skriiningud vahele ja kasutasid kiirabiruumi asjade jaoks, mis tavaliselt ei vaja erakorralise meditsiini külastust. Lisaks a Michigani ülikooli 2014. aasta valge raamat näitas, et krooniliste probleemidega patsiendid jätsid arsti üldse kõrvale, kartes rohkem maksta, kui nad endale lubada said.

Nagu öeldud, kui olete valmis maksma võimalike täiendavate tervishoiukulude eest, mis on seotud suurte mahaarvatavate plaanidega, vastutasuks madalamate preemiate eest ja kavatsete plaani õigesti kasutada, ei pruugi muretsemine olla liiga suur.

Kas HDHP on parem kui PPO?

TOPPO plaan- või eelistatud pakkuja organisatsioon - on üks tavalistest tervisekindlustuse plaanide tüüpidest. Nagu kõrged omavastutatavad terviseplaanid, on ka teil nii võrgusisesed kui ka võrguvälised pakkujad. Võrguühenduseta pakkujate vaatamine maksab rohkem. Mõlemad plaanid hõlmavad tavaliselt samu asju, kuid PPO plaanidel on üldjuhul kõrgemad preemiad koos madalamate omavastutuste ja taskukohaste kuludega kui HDHP-d. Samuti ei saa PPO-de puhul tavaliselt kasutada HSA-d koos kindlustuskaitsega.

Otsus HDHP või PPO plaani vahel seisneb selles, kui tihti te arsti külastate. PPO võib olla parim, kui teil on mugav ettemaksu tasuda ja plaanite regulaarselt arsti külastada. Näiteks vajavad kroonilised haigused sageli arsti külastusi. Kui soovite pigem kuude kaupa rohkem raha kokku hoida ja te ei oota tervishoiuprobleeme, võiks HDHP olla parem.

Kas ma peaksin HSA-d saama?

Tervishoiukonto annab teile väikese rahalise tõuke, kui kasutate seda koos HDHP-ga. Kuidas see töötab? Igal kuul paneb palgaarvestus teie HSA-sse raha. Kui teil on töö kaudu kindlustusplaan, on võimalik, et ka teie tööandja võib HSA-sse panustada.

HSA raha on saadaval kasutamiseks deebetkaardina või tšekkidena. Kui maksate kvalifitseeritud ravikulud - nagu omavastutus, kopeerimine, hambaravitöö, prillid, nõelravi, retseptid ja isegi käsimüügiravimid - teete seda kaardi või tšekkidega.

Oluline on teada, et HSA-ga ei saa te tavaliselt preemiate eest maksta, kuigi mõnel juhul makstakse COBRA preemiaid ja ravikindlustust töötuse ajal saab hüvitada konto kaudu. Kalendriaasta lõpus liigub kogu kontol olev saldo järgmisse aastasse.

HSA abikõlblikkus

Kõigil seda kahjuks pole kõlblikud HSA jaoks. Teil peab olema kvalifitseeritav kõrge omavastutusega terviseplaan, nagu on kirjeldatud ülaltoodud IRS-i juhistes. Kui teie tööandja ei paku HSA-d, saate selle osta eraettevõttest - kuid siiski ainult kvalifitseeruva tervisekindlustuse plaaniga. Pidage meeles, et mitte kõik HDHP-d ei kvalifitseeru HSA-le. Kui olete vanem kui 65 ja olete Medicare'is, ei saa te HSA-d avada. Samuti ei saa te panustada sellesse, mis teil juba on.

HSA plussid

HSA-l on lisaks maksueelsetele ostudele ka mõned eelised. Te ei maksa makse konto ega HSA-le vastavate kulude eest. Otse palgalt panustamine võimaldab teil maksustada nii, nagu teenite vähem raha (teie palk miinus summa, mille olete aasta jooksul panustanud). Ja võite raha investeerida oma HSA-sse, mitte kasutada seda meditsiinikuludeks.

HSA miinused

Kui saate HSA-d, on vaja teada mõningaid negatiivseid külgi. Valitsusel on juhised selle kohta, kui palju saate HSA-le panustada. Vastavalt viimased numbrid IRS-ist saavad inimesed maksta ainult kuni 3550 dollarit. Pered saavad maksta ainult kuni 7100 dollarit. Õnneks on need summad enam kui kahekordsed minimaalsed omavastutused. Kui olete piisavalt säästnud, saate kõik need kulud katta, kuni olete selle katnud.

Teine negatiivne HSA-le on see, et see on tegelikult ainult meditsiinikulud. Te ei saa seda raha kulutada nõuetele mittevastavatele ostudele, muidu vastutate selle eest tulumaksu tasumise eest. Kui olete noorem kui 65 ja kasutate raha mittemeditsiinilisteks kuludeks, maksate tulumaksu pealt trahvi. Kui olete aga vanem kui 65, võite raha kasutada ükskõik milleks ja maksustada samamoodi kui IRA-st välja tõmmata. Nii et säästke ja kulutage kindlasti seda raha mõistlikult.

SEOTUD: HSA vs. FSA vs. HRA

Kuidas SingleCare aitab

Tõenäoliselt maksate retseptide eest kõrgemaid kulusid, kuni jõuate omaosaluseni, seega on mõistlik sisseoste teha. Paljudel juhtudel leiate, et SingleCare'i kupongi kasutamine võib säästa rohkem kui makse kindlustusmäära maksmine. SingleCare'i või mõne muu sooduskaardi kasutamisel see summa teie omavastutusele ei kehti. Kuid see säästab kohe teie raha. Alustage oma retseptide otsimist saidil singlecare.com kohe.