Mis on COBRA tervisekindlustus?

Ettevõtte tervishoiu määratletud

COBRA võib tekitada ohtliku madu pilte, kuid tegelikult on see seadus, mis aitab inimestel, kes on kaotanud töö või näinud tundide lühendamist, säilitada tervisekindlustus. Seda nimetatakse COBRA-ks, kuna see on nimetatud 1985. aasta konsolideeritud koondeelarve ühitamise seadusega.

Alates 2018. aastast , 49% ameeriklastest said kindlustuse rühma terviseplaani osana tööandja kaudu. Kui need inimesed kaotavad töö või näevad, et nende tööaeg väheneb täistööajast osalise tööajaga, ilma et see oleks tervisele kasulik - nagu kogu COVIDi pandeemia ajal massiliselt juhtunud -, võib see muutuda keeruliseks olukorraks. Seal astub COBRA sisse. See võimaldab inimestel ajutiselt grupiplaanis püsida, kui nad leiavad muu ravikindlustuskaitse.

Ehkki see kõlab hea valikuna, on COBRA kindlustus tavaliselt kallim kui aktiivsete töötajate plaan ja pole alati kõige taskukohasem valik. Kuid see on mõeldud töötajate kaitsmiseks, kellel pole lühiajaliselt muid valikuid.

SEOTUD: Mis on lühiajaline tervisekindlustus?

Mis on COBRA kindlustus?

COBRA on seadus, mida reguleerivad föderaalvalitsus ja USA tööministeerium, kuid paljudel osariikidel on oma sarnased seadused. Põhimõtteliselt tähendab COBRA kindlustuse olemasolu - seda nimetatakse ka COBRA jätkukindlustuseks - seda, et teil ja teie pereliikmetel on lubatud jääda teie tööandja grupi terviseplaanile piiratud ajaks pärast töösuhte lõppemist või muutumist.

Kuid mitte kõik, kes töö kaotavad, ei kuulu COBRA katvuse alla. Föderaalseadus kehtib ainult 20 või enama töötajaga ettevõtete kohta. Mõne osariigi COBRA-laadsed seadused hõlmavad väiksemaid ettevõtteid. Neid seadusi nimetatakse sageli mini-COBRA-deks.

COBRA liikmeks saamiseks peate olema läbinud ka kvalifitseeruva sündmuse, mis hõlmab töötaja töösuhte lõpetamist muul põhjusel kui jämeda üleastumise või töötundide vähendamise eest. Tööosakonna andmetel , on kindlustatud töötajate abikaasal või ülalpeetavatel lastel õigus saada COBRA järgmistel kvalifitseeruvatel üritustel:

• lahutus või lahuselu töötajaga
• kaetud töötaja surm
• ülalpeetav laps saab 26-aastaseks ja ei ole enam taskukohase hoolduse seaduse (ACA) alusel kaetud töötaja tervishoiukava jaoks sobilik.

Kvalifitseerumiseks peab kindlustatud töötaja (või tema abikaasa ja ülalpeetavad lapsed) olema registreeritud ettevõtte grupikindlustuskavasse päev enne kvalifitseeruva sündmuse toimumist ning tegevuspõhiste töötajate puhul peab plaan kehtima ka pärast seda. kvalifikatsiooniüritus.

Kuidas taotleda COBRA-d?

Pärast kvalifitseeruvat sündmust peab tööandja andma kvalifitseeritud abisaajatele teada oma COBRA abikõlblikkusest ning kas tööandja või kindlustatud töötaja peab teatama sündmusest grupiplaani haldavale kindlustusseltsile.

Tööandja kohustus on 30 päeva jooksul plaanist teatada järgmise kohta kvalifikatsiooniüritused :

• hõlmatud töötaja ülesütlemisega
• hõlmatud töötaja töötundide vähendamine
• kajastas töötaja surma
• kaetud töötaja saab Medicare'i
• erasektori ettevõte läheb pankrotti

Kindlustusega töötaja või muu kvalifitseeritud abisaaja vastutab plaanist teavitamise eest, kui kvalifitseeruv sündmus on lahutus või lahuselu või kui laps kaotab oma rühma kava alusel ülalpeetava staatuse.

Pärast plaanist teavitamist peab kindlustusselts edastama kvalifitseeritud kasusaajatele teate, milles selgitatakse nende õigusi COBRA alusel ja kuidas jätkukindlustuseks registreeruda. See valimisteade tuleb kvalifitseeritud abisaajatele edastada 14 päeva jooksul. Pärast valimisteate saamist on teil 60 päeva aega otsustada, kas valida COBRA katvus.

Iga grupiplaaniga hõlmatud kvalifitseeritud abisaaja saab COBRA kindlustuse osas ise otsustada ja kui mõni abisaaja loobub COBRA kindlustusest, lubatakse neil see loobumine tühistada ja valida COBRA katvus hiljem, kui nad teevad seda sama 60 piires. päevane valimisperiood.

Kui kaua COBRA kestab?

COBRA leviala kestus sõltub kvalifikatsioonisündmusest ja ettevõtte grupiplaanist. Konsolideeritud koondbilansi eelarve lepitamise seadus nõuab, et jätkuv katmine oleks saadaval kas 18 või 36 kuud, kuid mõned grupi terviseplaanid võivad katta kauem.

Kui kaotate töö või näete töötundide arvu vähenemist, on teil õigus COBRA-le 18 kuuks. Muud kvalifitseeruvad sündmused (va Medicare'i abikõlblikkus) toovad teile õiguse saada hüvitist 36 kuu jooksul.

Kui teie katvuse ülemmäär on 18 kuud, võib teil olla õigus katvuse pikendamisele kahel juhul: esiteks, kui olete puudega ja vastate teatud nõuetele, siis võidakse kõigi kvalifitseeritud abisaajate katvust pikendada 11 kuuks . Teiseks, kui teie kvalifikatsiooniüritus muudab teid uuesti kõlbmatuks. Selliste sündmuste hulka kuuluvad hõlmatud töötaja surm, hõlmatud töötaja lahutus, kaetud töötaja saamine Medicare'i abikõlblikuks või laps, kes kaotab rühmaplaani alusel ülalpeetava staatuse. Sellistel juhtudel võib COBRA katvust pikendada veel 18 kuud kokku 36 kuuni.

Medicare ja COBRA

Kui kindlustatud töötaja saab Medicare'i alla vähem kui 18 kuud enne kvalifitseeruvat sündmust, võib kindlustatud töötaja abikaasa ja ülalpeetavate laste jätkuv katmine kesta kuni 36 kuud, millest on lahutatud nende kuude arv, millal töötaja oli saanud Medicare'i. Näiteks kui kindlustatud töötajal oli õigus kvalifitseeruda Medicare'isse 10 kuud enne kvalifitseeruvat sündmust, oleks teistel grupi terviseplaanis osalevatel kvalifitseeritud abisaajatel õigus saada COBRA katvust 26 kuu jooksul.

Nii COBRA kui ka Medicare leviala on võimalik ja mõnikord soovitatav. Lisateavet selle kohta, kuidas Medicare'i abikõlblikkus mõjutab COBRA katvust, leiate Tööhüvitiste turvalisuse administratsiooni osakonnast aadressil askebsa.dol.gov või telefonil 1-866-444-3272.

Kui palju COBRA maksab?

Peaaegu kõigil juhtudel on COBRA katvus kallim, kui sama katvus oleks aktiivsetele töötajatele.

Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad töökohapõhised terviseplaanid tagama minimaalse või parema katvuse. Minimaalne katvus on määratletakse kui plaan, mis maksab vähemalt 60% tavapärase elanikkonna meditsiiniteenuste kogumaksumusest ning hõlmab olulist arstide ja statsionaarsete haiglateenuste katmist. See jätab kaetud töötajatele maksma ülejäänud 40%.

Tavaliselt ei pea te COBRA all oma tööandjal enam maksma 60-protsendilist osalust, mis tähendab, et võite olla kogu kindlustuspoliisi eest konksul. Tegelikult on COBRA seaduste kohaselt lubatud kindlustusseltsil tasuda kuni 102% aktiivse töötaja sarnase plaani maksumusest (täiendavad 2% läheb halduskuludeks). Ja kui võtate 11-kuulise töövõimetuse laienduse, lubatakse kindlustusseltsil nende 11 kuu eest nõuda kuni 150% plaani tavapärastest kuludest.

Kõik öeldes tähendab see seda ravikindlustusmaksed - kindlustusfirmale regulaarselt makstav summa - võib COBRA alusel olla väga kallis. Isegi COBRA puhul peavad hüvitise saajad maksma ikkagi arsti regulaarsete visiitide ja iga-aastase omavastutuse (summa, mille kindlustatu peab maksma enne kindlustuse algust) regulaarsed eksemplarid. Teie makstavad kulud võivad isegi suureneda, kui grupiplaani maksumus tõuseb.

COBRA seadus näeb ette, et kindlustusselts peab lubama teil igakuiselt kindlustusmakseid teha, kui soovite. Mõni plaan võib lubada teil teha ka nädala- või kvartalimakseid. Kvalifitseeritud kasusaajad peavad esimese kindlustusmakse maksma tavaliselt 45 päeva jooksul pärast COBRA kindlustuse alustamist. Kui makse jääb saamata, peab kindlustusselts teile maksmata maksete tegemiseks andma 30-päevase ajapikenduse, kuid pärast seda võite maksmata jätta kõik oma COBRA-eelised.

COBRA alternatiivid

Arvestades COBRA kindlustuse kallist olemust, soovitab tööministeerium hiljuti kvalifikatsiooniüritust kogenud inimestel otsida taskukohasemat kindlustust erinevate vahendite abil. Siin on mõned katvuse võimalused:

Abikaasa terviseplaan: Kui teie pere kaotab teie tööandjapõhise tervisekaitse, kontrollige, kas teie abikaasa tööandja pakub tervisekindlustust. See on tõenäoliselt odavam kui jätkates oma olemasolevat leviala COBRA-ga.

Teine grupiplaan: Kui kaotate töökohapõhise tervisekindlustuse, võidakse teil, teie abikaasal või ülalpeetavatel lubada registreeruda spetsiaalse sisseastumisperioodi jooksul teise grupi terviseplaani. See tähendab, et te ei pea registreerumist ootama järgmise avatud hooajani.

Ravikindlustuse turg: Kvalifitseeruv sündmus võimaldab teil kasutada ka spetsiaalset registreerimisperioodi, et registreeruda ravikindlustuse turu või oma riigi kindlustusbörsi kaudu. Siit saate võrrelda poliitikaid ja vaadata hinnangulisi lisatasusid, omavastutusi ja taskukohaseid kulusid. Te ei pea tingimata järgmist ootama avatud registreerimisperiood ja kui saate tervisekindlustuse Marketplace'i kaudu, võite saada maksukrediiti, mis võib teie lisatasusid vähendada. Marketplace'i plaani taotlemiseks külastage health.gov või helistage 1-800-318-2596.

Medicaid või laste tervisekindlustuse programm (CHIP): Madalama sissetulekuga peredele ja kvalifitseeruvatele inimestele pakuvad Medicaid ja CHIP madala hinnaga või tasuta tervishoiuteenust. Kui soovite teada, kas teil on õigus Medicaidile, külastage oma osariigi Medicaidi veebisaiti või USA tervishoiuministeeriumi aadressil hhs.gov . CHIP-i taotlemiseks helistage 1-800-318-2596 või täitke taotlus Ravikindlustuse turg .

Kuidas COBRA-ga või ilma selleta retseptide pealt kokku hoida

Sõltumata sellest, kas valite COBRA jätkuva leviala või mitte, saate alati SingleCare'i kupongidega retseptiravimite pealt kokku hoida. Seda on tasuta kasutada ja leiate hinnad, mis võivad olla isegi odavamad kui teie kindlustuse eksemplar. Alustage otsingut singlecare.com oma ravimite jaoks ja vaadake, mida saate säästa.